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Wie funktioniert die Kalkulation der Berufsunfähigkeitsversicherung?
👉 Darauf solltest Du achten ❗
Der eigentliche Tarifbeitrag wird auch Bruttobeitrag genannt. 🤓 Um diesen zu kalkulieren, setzen die Versicherer eine wesentlich höhere ↗️ Schadenquote voraus, um für Unvorhergesehenes gut auffangen zu können. Die angenommene Schadenquote liegt also weit über der tatsächlichen. 📈
In der Regel braucht der Versicherer nicht die kompletten kalkulierten Beiträge, 💪 denn die erzielten Überschüssen geben sie an Dich und alle anderen Versicherten weiter. 👍Durch diese sogenannte Überschussbeteiligung wird der Beitrag auf den Netto- bzw. Zahlbeitrag gesenkt. ↘️
Allerdings kann kein Versicherungsunternehmen in die Zukunft 👀 sehen. Es könnte also sein, dass die Anzahl der Schadensfälle doch steigt und somit mehr Geld benötigt wird.
Daher gibt es keine Garantie 😔 für die Überschüsse und diese können deshalb teilweise oder ganz wegfallen. Im schlechtesten Fall steigt der Netto- bzw. Zahlbeitrag an und erreicht sogar das Niveau des Bruttobeitrages. Theoretisch kann ein Versicherer die Beiträge sogar über ⏫ den Bruttobeitrag erhöhen, falls das Unternehmen in eine finanzielle Schieflage gerät. 🥶 Manche Versicherer verzichten allerdings darauf. Dann kommt der § 1️⃣6️⃣3️⃣ VVG zur Anwendung, in welchem dies geregelt ist.
Neben der Kalkulation der Schadensquote 📊 spielt auch der Unternehmensertrag eine Rolle. Steigen die Unternehmenserträge und sinken die Kosten, erhöht sich die Wirtschaftlichkeit. 👍 Nehmen die unternehmerischen Aufwendungen überhand, sinkt die Wirtschaftlichkeit des Unternehmens und die Versicherung muss mehr Einnahmen generieren. 😕 D.h. sie könnte den Zahlbetrag anheben.
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